Как наследуются кредитные обязательства умершего
Получение наследства может превратиться в запутанную историю, поэтому у возможных наследников часто возникают вопросы о том, переходят ли кредиты по наследству и наследуются ли долги по кредитам умершего. Можно ли их избежать, разберем в этой статье.
Содержание статьи
Процедура наследования кредитных долгов
Чтобы не навлечь на себя ненужные проблемы, необходимо определиться, передаются ли по наследству долги по кредитам. Первоначально выделим основополагающие моменты, а затем приступим к детальным случаям.
Не стоит бояться кредитных долгов умершего — они не перейдут к вам без вашего ведома. То есть кредитный долг налагается на вас только тогда, когда вы соглашаетесь получить наследство. Если же наследства нет или вы приняли решение от него отказаться, то и долги вас тревожить не будут.- Еще один момент состоит в том, что сумма долгов не может быть выше унаследованной части имущества, то есть кредит выплачивается только в границах стоимости полученного наследства. Например, если сумма долга составляет 90 тыс. рублей, а ваша унаследованная доля равна 80 тыс. рублей, то оставшаяся выплата в размере 10 тыс. рублей не возлагается на вас. Однако в таком случае вам бессмысленно брать на себя такую ответственность и кредитную суматоху, потому что вам не достанется ни копейки.
- Как происходит деление денежных обязанностей по кредиту, если наследников оказывается несколько? Все долги распределяются соразмерно между наследниками, например, когда одно лицо получило имущество в размере 200 тыс. рублей, другое — 800 тыс. рублей, а сумма долга составляет 1 млн рублей, то первый выплачивает 1/5 долга, а второй — оставшуюся часть, 4/5 кредита. То есть распределение долгов происходит честно и зависит от размера полученного имущества.
Исходя из перечисленных моментов, можно высчитать, насколько выгодно получать наследство с долгами. Сначала необходимо выяснить размер кредитных задолженностей и получаемого наследства и рассчитать в процентном соотношении свою выгоду.
Если кредитные задолженности проигрывают в размере сумме наследства, то разумнее воспользоваться подаренной возможностью наследодателя, ведь какая-то выгода все равно вам достанется. Поэтому стоит обратиться в кредитное учреждение, где был взят долг, и узнать обо всех условиях оплаты кредита, размере долга и процентной ставке.
Особенности. После унаследования долгов и имущества выплаты обычно производятся на установленных ранее условиях, но банк может предложить и изменить условия, которые будут выгодны сразу двум сторонам, например, если оставшаяся сумма незначительна, то предоставить следующий вариант: выплатить кредитные обязательства единовременно и благополучно забыть об этом.
Также следует выяснить вид кредита: если он был взят под залог имущества, то вместе с долгом наследнику переходит и залог, который может значительно сократить величину кредитного долга, что приравнивается к увеличению суммы наследства. Естественно, это намного более выгодные и благоприятные условия.
Давайте уточним еще раз, что долги вы не обязаны выплачивать, но единственный способ избежать этого – отказаться от наследства. Сюда не входит просто отсутствие обращения к нотариусу с проживанием при этом в квартире умершего, так как это означает фактическое наследование. Под отказом от наследства понимается прямое и целенаправленное обращение в нотариальную контору с заявлением об отказе.
Наследник не знал о кредите
Что делать, если человек не знал о наследовании долгов умершего по кредиту? Наследник получил свое имущество, но по каким-то чрезвычайным обстоятельствам не знал о своих актуальных кредитных обязанностях, а долг по кредиту все растет вместе с задолженностью за просроченную оплату.
Если наследник не знал о кредите, то у него есть право отказаться от преемственного имущества, тем самым прекратить свои полученные бонусом кредитные обязанности умершего. В обратной ситуации такой способ не работает, то есть если вы отказались от получения наследства, то поменять свое решение уже нельзя.
Но что делать, если наследник все-таки решил оставить полученное имущество себе, как в этом случае разрешить проблему? Действует ли правило о том, что незнание не освобождает от ответственности, или банк действует вне закона?
Читайте также:
О разделении кредита при разводе
Указанный вопрос в законодательстве РФ остается не полностью урегулированным, поэтому здесь стоит опираться в основном на юридическую практику, сам исход может пойти как в пользу наследника, так и в пользу банка. Но до суда дело доходит не так уж часто, ибо банку выгодно, чтобы вы согласились компенсировать их расходы хоть на каких-то основаниях.
Поздно узнал о смерти наследодателя
Как разрешается ситуация с кредитами, если наследство было принято намного позже смерти должника? Дело в том, что сама обязанность переходит на лицо только с того момента, когда оно получает наследство официально, поэтому в промежуток между смертью и получением наследства с долгами не должны начисляться задолженности за несвоевременную уплату.
Проценты, выдвигаемые банком после получения наследства, высчитываются на тех условиях, которые указаны в договоре, заключенном умершим, так как все условия остаются прежними, меняется только лицо должника.
Наследование кредита несовершеннолетними
Передаются ли кредиты по наследству несовершеннолетним? Часто наследодатели предпочитают оставить имущество своим маленьким детям и внукам, но как же быть в таком случае с долгами? Конечно, маленькие дети не становятся после этого должниками и не должны самостоятельно выплачивать проценты, но и кредитный долг не сходит на нет. Просто эта обязанность накладывается на их законных представителей: родителей, опекунов.
Справка. Если ребенку меньше 14 лет, то законный представитель наделен правом преемства наследства от имени несовершеннолетнего, если же ребенку от 14 до 18 лет, то законный представитель дает только согласие на наследование.
Чтобы сохранить право ребенка на наследование, отказ от принятия наследства может производиться только с разрешения ООП (органа опеки и попечительства), который оценивает соотношение сумм долга и получаемого имущества в наследство, то есть выгоду или ее отсутствие для ребенка.
Третьи лица в кредите
Что делать в случаях, когда кредит взят с поручителем? Переходят ли кредиты по наследству третьим лицам, а наследник просто и без проблем забирает свое унаследованное имущество? Или все же обязательства накладываются на наследника?
В этом случае вопрос может решаться разными способами, по ситуации. Например, если еще живой наследодатель и должник в одном лице злостно нарушал пункты займа, то определенные долговые обязательства необходимо будет оплатить и поручителю, но в остальных случаях, если кредит выплачивался стабильно, то возможность привлечения поручителя маловероятна.
На дальнейшую судьбу поручителя также влияют пункты кредитного договора, например, если в договоре указано, что поручитель несет ответственность только за наследодателя, то от дальнейших забот он освобождается, но если в договоре прописано, что он несет ответственность за любое лицо, которому перейдет долг, то все остается на прежних местах, и банк имеет право призвать его к выплате оставшейся суммы.
Также хорошая и выгодная ситуация для наследников – страховка умершего. Его кредитные обязательства может оплачивать страховая компания, если этот случай прописан в договоре. Поэтому с наследников все должностное бремя спадает.
Штрафы и проценты
Как уже говорилось выше, этот вопрос не урегулирован на законодательном уровне. С одной стороны, кажется, что банк не должно волновать то, что их должник умер, поэтому они продолжают начислять проценты за просрочку выплат, но есть ли у него право на это?
Может ли банк вообще требовать погашения долга хотя бы без процентов? Однозначного ответа на вопрос дать невозможно, но мы перечислим некоторые варианты исхода событий:
- Суд вынесет решение, что начисление процентов — это вполне законная операция. Так как наследование долга не меняет пунктов кредитного договора, все задолженности переходят на наследника, что включает в себя и просроченные проценты.
- Суд не разрешит банку начислять штрафы за просроченный платеж, а допускает лишь на тех же основаниях требовать погашения кредита, так как сама суть штрафа заключается в выплате санкций за неисполнение виновной стороной договорного обязательства. Следовательно, вина наследника наступает только после официального оформления и получения наследства, не включая временной промежуток до этого.
То есть решение зависит сугубо от предрассудков судьи и отдельных моментов, но во многих случаях такие вопросы даже не доходят до суда, а решаются мирным путем, так как обеим сторонам выгоднее заключить удобные для них условия, а банк попытается получить возмещение хоть в какой-нибудь части.
Заключение
Чаще всего кредитные обязанности не несут особых затрат и сложностей для наследника. Ему либо выгодно получить имущество и выплатить небольшую часть оставшегося кредита, либо получение наследства для него бессмысленно и обременительно, так как существующие долговые обязанности не будут окупаться суммой имущества, полученного в наследство. В любом случае выбор остается за наследником.
