Что такое реструктуризация ипотечного кредита и в чем преимущества этой программы

Реструктуризация ипотеки — что это такое? Об этом виде кредитования не слышал только ленивый. С одной стороны, ипотечный заем помогает решить жилищный вопрос: купить новую квартиру или дом, если у вас нет на руках нужной суммы. С другой — заемщик должен быть уверен в стабильности своего дохода, так как на протяжении долгого времени каждый месяц ему нужно будет отдавать значительную часть заработка банку. При этом всегда существуют потребности в еде, одежде и отдыхе, а также различные непредвиденные расходы.

В жизни случаются и такие неожиданные повороты, как увольнение с работы, тяжелое заболевание или вовсе потеря трудоспособности. Никто не застрахован от подобных ситуаций. Что делать, если обстоятельства не позволяют вам выплачивать ипотеку в соответствии с требованиями? В этом случае может помочь реструктуризация жилищного кредита. Что это такое и для чего она нужна, рассмотрим далее.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита

В первую очередь, программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов — это изменение определенных пунктов договора об ипотеке с целью создания наиболее благоприятных условий для дальнейшего погашения долга. Например, установление новой суммы ежемесячных платежей или использование определенных льгот.

Реструктуризация позволяет:

• продать объект недвижимости и купить новый, более доступный;
• уменьшить ежемесячный платеж;
• оформить кредитные каникулы;
• воспользоваться льготами.

Для банка реструктуризация также полезна. Во-первых, кредитор не будет тратить время и средства на урегулирование спора в судебном порядке. Во-вторых, это позволяет не портить личную статистику, ведь с помощью реструктуризации банк уменьшает количество невыплаченных платежей заемщиков.

Может пригодиться:

Можно ли перекредитовать ипотеку под меньший процент и как это сделать

Программа помощи заемщикам: описание и условия получения

Списание ипотеки при рождении детей в семье

Основные причины реструктуризации кредитов

Чтобы заемщик мог воспользоваться услугой реструктуризации долга по ипотеке, у него должны быть веские причины. Как правило, это:

1. Потеря работы и, как следствие, заработной платы.
2. Снижение уровня дохода. Например, в условиях экономического кризиса в стране, от которого никто не застрахован.
3. Потеря трудоспособности.
4. Призыв в армию.
5. Гибель созаемщиков по ипотечному кредиту.
6. Потеря дополнительных источников дохода.
7. Получение инвалидности.
8. Декретный отпуск.

Важно! Использовать реструктуризацию также могут заемщики, которые имеют плохую кредитную историю. То есть если у заемщика на данный момент имеются просроченные платежи по текущим кредитам, то он тоже вправе воспользоваться этой услугой.

Виды реструктуризации кредитов

Произвести реструктуризацию ипотечного кредита возможно посредством следующих форм:

1. Предоставление заемщику кредитных каникул. Под ними подразумевается определенный льготный период, на протяжении которого заемщик возвращает кредитору лишь проценты за использование денег. Недостатком этого вида является тот факт, что увеличивается общая сумма переплаты по кредиту и его срок погашения.
2. Увеличение срока выплат по ипотеке. При этом сумма переплаты также увеличивается, однако уменьшается размер ежемесячных выплат.
3. Возможность изменить валюту жилищного займа. Как правило, это происходит при значительном колебании курса.
4. Рефинансирование — получение нового кредита на погашение старого. При этом кредитор предъявляет к заемщику высокие требования, как при оформлении стандартного кредита. Сегодня услуги по рефинансированию предоставляет большинство банков.
5. Отмена пеней и штрафов. Если ранее банк начислял вам штрафы за просрочки, то в случае реструктуризации он вправе их отменить.
6. Полное досрочное погашение (если вы знаете, что через год вам нечем будет платить по кредиту, при этом в настоящее время у вас есть возможность погасить долг полностью).
7. Смена графика платежей. Например, переход с ежемесячных выплат на ежеквартальные.
8. Уменьшение процентной ставки.

Важно! Реструктуризация ипотеки не является обязанностью банка, он вправе в ней отказать.

Особенности процедуры

Особенности реструктуризации ипотечных кредитов заключаются в следующем:

• при несвоевременном информировании кредитора об ухудшении своего финансового положения банк вправе наложить на заемщика штрафы;
• с каждым заемщиком сотрудники банка обсуждают вопросы реструктуризации сугубо индивидуально. Часто пути решения зависят от материального положения заемщика;
• если заблаговременно обратиться к кредитору, получить одобрение будет проще;
• возможно привлечение государственной поддержки для реструктуризации ипотеки отдельных категорий граждан: многодетных семей, инвалидов, участников боевых действий;
• до обращения в банк с просьбой о реструктуризации лучше всего обратиться в страховую компанию и выяснить, не относится ли сложившаяся ситуацию к страховому покрытию. Добиться компенсации в этом случае легче;
• при реструктуризации кредитор предъявляет к объекту недвижимости ряд требований. Например, отсутствие перепланировок.

Может пригодиться:

Стоит ли проводить досрочное погашение ипотеки и на каких условиях это делается

Как получить ипотеку по социальной программе

Преимущества и недостатки

Плюсы заключаются в том, что:

1. Кредитор идет навстречу клиенту и соглашается отсрочить исполнение обязательств по займу.
2. Реструктуризации могут быть подвергнуты кредиты не только на квартиры, но и на комнаты.
3. У заемщика не портится кредитная история.
4. Мирное урегулирование вопроса лучше, чем судебные разбирательства между кредитором и должником.

Отрицательные стороны:

1. Банк имеет полное право отказать в реструктуризации долга.
2. Реструктуризация — финансовое обременение, которое снижает шанс оформить еще один кредит при необходимости.
3. Платить долг вам все равно придется, только уже в большем размере.
4. Чаще всего реструктуризация не распространяется на объекты недвижимости первичного рынка.

Важно! Заемщик должен осознавать, что рассматриваемая услуга банка — это очередной кредит, который рано или поздно придется возвращать. Решение проблемы оттягивается, при этом размер ваших долгов становится только больше.

Как оформить

Оформление реструктуризации мало чем отличается от получения обычного кредита. Процедура выглядит следующим образом:

1. Обращение в банк с пакетом документов, подтверждающих, что вы нуждаетесь в особых условиях погашения займа.
2. Рассмотрение кредитором вашей заявки.
3. Уведомление заемщика о результатах рассмотрения заявления.
4. Оценка залоговой недвижимости.
5. Перевод денег банком на счет первого кредитора.
6. Новый ипотечный договор передается в банк.

Необходимые документы

У каждого кредитора свои требования к документам, однако стандартный перечень документов для реструктуризации ипотечного кредита выглядит следующим образом:

• паспорт гражданина РФ;
• анкета-заявление на реструктуризацию;
• заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• справка о доходах с места работы (или справка 2-НДФЛ);
• документы, свидетельствующие о получении дополнительного дохода;
• документы, подтверждающие уже исполненные кредитные обязательства;
• ипотечный договор;
• договор поручительства и страхования;
• справка о составе семьи;
• военный билет (для мужчин);
• медицинские справки;
• график платежей по кредитному соглашению;
• документы, подтверждающие наличие в собственности иного недвижимого имущества.

Подводные камни

При оформлении услуги заемщик может столкнуться с рядом проблем:

1. При изменении срока выплаты долга необходимо продлевать страховку. Страховой полис следует оформлять на весь период платежей. Продление срока действия полиса увеличит общую сумму платежей.
2. Возложение на свои плечи дополнительных затрат. Это связано с подготовкой пакета документов: некоторые из них возможно получить только после внесения платы. Сюда же относятся и штрафы за просрочку кредита.

Заключение

Если вы решили оформить ипотеку, для начала будьте на 100% уверены в своем финансовом положении на ближайшие 10-15 лет. Ведь жилищный заем — явление долгосрочное, лучше заранее обезопасить себя от нежелательных последствий. Если все-таки обстоятельства сложились так, что вы не в силах больше выплачивать кредит, обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации ипотечного кредитования. Кредитор рассмотрит вашу просьбу и примет решение.

Помните, что эта услуга не снимает с вас обязанности по погашению ипотеки. Она лишь на некоторое время дает вам отдых. Рано или поздно вы все равно должны будете вернуть деньги в банк, а вследствие реструктуризации итоговая сумма переплаты значительно увеличится. Взвесьте все плюсы и минусы и только после этого подавайте заявление на реструктуризацию.