Как и где взять ипотеку с плохой кредитной историей

Вопрос, актуальный для тысяч россиян: как взять ипотеку с плохой кредитной историей. Далеко не каждый банк готов предоставить людям с плохой историей свои услуги – как быть, если денег на квартиру не найти другим способом?

Предположим, вы решили, что пора съезжать от родителей или прекращать жить в съемной квартире, ежемесячно отдавая постороннему человеку сумму, равную регулярному ипотечному платежу. Однако вы вспомнили свои кредитные просрочки и теперь не уверены, что банк позволит вам взять ипотеку. Но так ли все плохо на самом деле? И что делать людям с действительно неблагополучной историей взаимоотношений с банками? Об этом и многом другом – в нашей статье.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей

Если у вас плохая кредитная история (КИ), шансы взять кредит в банке значительно уменьшаются. Особенно это касается ипотечного кредитования. И все же отдельные банки нередко идут клиентам навстречу, выдвигая собственные условия.

Неблагонадежный в сфере кредитования заемщик должен быть готов к дополнительной комиссии и высоким процентным ставкам, которые устанавливаются с целью снижения риска невозвратов.

Важно! Заявка на ипотеку с плохой кредитной историей получает одобрение только в случае, когда заемщик предоставит дополнительный залог. Кроме того, за него должны выступить поручителями платежеспособные лица.

Плохая кредитная история

Кредитная история представляет собой ваше досье по взаимоотношению с банками по договорам займа и хранится в БКИ (бюро кредитных историй).

История кредитования повлечет за собой проблемы при наличии следующих обстоятельств:

• вы несвоевременно погашали долг — просрочки по кредиту негативно сказываются на возможности получить ипотеку в будущем;
• вы больше месяца не выплачивали положенную сумму, из-за чего ваш статус заемщика стал неблагонадежным;
• вы не уплатили долг – в этом случае банки откажут вам в ипотеке;
• вы внесли сумму долга досрочно, что привело к тому, что банк лишился прибыли – во многих банках это тоже считается признаком неблагонадежности;
• банковская ошибка – вы вовремя осуществили платеж, но он поступил позже назначенного срока, из-за чего сведения о просроченном платеже автоматически попали в БКИ.

В последнем случае вы вправе восстановить справедливость, обратившись в банк с копиями платежных документов и чеков, подтверждающих факт оплаты.

Примечание. На решение банка не оказывают влияние жизненные трудности заемщика: проблемы со здоровьем, смерть близкого, несвоевременно выплаченная заработная плата. Однако в случае трудностей заемщику стоит предупредить о них кредитора заблаговременно, подтверждая свои слова документально.

Как получить ипотеку с плохой кредитной историей

Далеко не все финансовые учреждения дают положительный ответ на оформление ипотечного кредита, а если и дают, то под высокие проценты.

Список банков, готовых дать ипотеку людям с плохой кредитной историей, следующий:

1. Банк Восточный.
2. Тинькофф банк.
3. Ренессанс Кредит.
4. Альфа-банк.
5. Совкомбанк.

Если вы уже знаете свою кредитную историю и понимаете, что она не идеальна, не стоит терять надежду на приобретение жилья в ипотеку.

Вот несколько возможных вариантов:

• делайте заявки не только в крупные банки, но и в небольшие учреждения;
• если у вас были незначительные просрочки по платежам, то постарайтесь исправить свою историю;
• попробуйте договориться с самим застройщиком и получить заем у него;
• воспользуйтесь альтернативным вариантом – возьмите жилплощадь в аренду с последующим выкупом;
• сотрудничайте с профессиональным кредитным брокером.

Небольшие банки

В небольших, молодых финансовых учреждениях тоже проверяют историю кредитования заемщика — эту процедуру проходит каждый проситель. Не верьте слухам, что маленькие банки работают без проверок.

Однако молодые финансовые организации на первых парах своей деятельности работают с выборочными данными БКИ. Поэтому возможен вариант, что именно ваша кредитная история не окажется у них в «черном списке».

Еще один плюс сотрудничества с небольшим банком в том, что для расширения базы клиентов он нередко идет кандидатам навстречу, предлагая при этом индивидуальные условия. Например, завышенная процентная ставка по ипотечному кредиту, два или три поручителя или иной вариант, гарантирующий возврат займа.

Крупные банки

Зачастую организации, выплачивающие работникам зарплату на карты, сотрудничают с крупными, проверенными банками. Поэтому лучше всего будет попробовать оформить займ именно в том банке, где у вас открыт счет.

Возможно, вы когда-то уже оформляли кредит в этом банке, что также будет плюсом. Конечно, с тем условием, что вы вовремя его погасили.

Но вернемся к ситуации с кредитной историей. Крупным банкам тоже приходится работать с претендентами, у которых не самая идеальная история с кредитами, и рынок финансов диктует им свои условия. Всегда есть шанс получить одобрение на ипотеку, но комфортных условий ожидать не стоит. Процентная ставка, вероятно, поднимется до максимально возможного уровня.

В таких ситуациях лучше сразу задуматься о поручителях, что как минимум повысит ваши шансы на получение ссуды. Банки более лояльно отнесутся к клиенту, который предложит договор поручительства самостоятельно. Но учитывайте тот факт, что у поручителя должен быть высокий и постоянный доход, и сумма по ипотечным выплатам не будет больше его половины.

Не забывайте и о том, что ваша работа должна быть официальной, стабильной. Только если после всех выплат у вас остается достаточно средств для регулярных расходов, взятие ипотеки будет обоснованным решением.

Внимание. В большинстве случаев крупные банки обязательно прописывают в договоре, что жилье, которое вы приобретаете, становится залогом: при нарушении договора выплат ваша недвижимость переходит в собственность банка.

И, конечно, страховка. Банк не имеет права заставить вас страховать жизнь или имущество, но он попросит вас оформить страховку и на квартиру, и на залог, если этим залогом будет другая недвижимость, а также на все риски, которые посчитает возможными. Оформление такой страховки поднимет ваши шансы на одобрение кредита.

Рассрочка от застройщика

Обращение напрямую к компании-застройщику – верный способ приобретения недвижимости в кредит, так как крайне редко застройщик занимается проверкой кредитной истории клиента.

Но и тут есть свои минусы. Для начала стоит проверить компанию. В противном случае вы рискуете никогда не дождаться нового жилья. Стройка в любой момент может остановиться по причине банкротства организации, и тогда придется возвращать свои деньги через многочисленные суды.

Даже если компания проверенная и находится на хорошем счету, срок кредитования она предоставит небольшой, да и первый взнос будет значительным.

Кредит через брокера

Вполне вероятно, что у заемщика недостаточно знаний в банковской сфере, он плохо ориентируется в процентных ставках и залогах.

Если у вас нет времени выяснять, дадут ли вам ипотеку с плохой кредитной историей, вы вправе воспользоваться услугами кредитного брокера. Специалист подробно изучит кредитную историю, ваши финансовые и другие возможности, на основании чего подберет идеальный вариант. Но помните – ни один брокер не исправит плохую КИ на хорошую.

Военная ипотека

Военнослужащим банки отказывают в крайне редких случаях. Это происходит, если военный — злостный неплательщик, и на него оформлено несколько незакрытых кредитов с долгими просрочками.

Так как взносы по ипотечному кредитованию для военных платит государство, банки чувствуют себя уверенно и никаких дополнительных гарантов и доказательств платежеспособности от военных не требуют.

Военная ипотека при наличии не самой лучшей кредитной истории также возможна. Банки лояльны к военнослужащим и редко им отказывают. Связано это с тем, что их финансовое положение устойчиво, а сами заемщики – дисциплинированные и ответственные люди.

Министерство обороны РФ играет роль гаранта по кредитованию военнослужащих. Банки практически ничем не рискуют даже в случае невыплаты долга.

Но и здесь есть свои нюансы.

Справка. Государство отдает долг в полном объеме только за гражданина, отслужившего не менее 20 лет (в редких случаях не менее 10 лет). Кроме того, банковские сотрудники понимают, что когда клиент меняет сферу деятельности, обязательства по погашению долга переходят от государства к гражданину.

Другие варианты

Рекомендуем напрямую уточнить у работника кредитного отдела, какие действия предпринять. Этот вариант подходит тогда, когда других способов нет, а ипотеку нужно получить любой ценой. Нередко заинтересованный сотрудник находит дополнительные пути произвести «хорошее впечатление» на банк.

Разумеется, пользоваться такими способами стоит лишь в том случае, если они не противоречат закону. К примеру, вам предложат детально расписать свои доходы и расходы.

Примечание. Если вы предоставите подтверждающие справки по активам (квартира, дом, земля, машина), это повысит ваши шансы на одобрение кредита на недвижимость.

Порядок получения ипотеки

Итак, рассмотрим пошаговую инструкцию, как оформить ипотеку с плохой кредитной историей:

1. Вам необходимо узнать на сайте Центрального банка или через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), где расположена ваша кредитная история.
2. Сделав запрос в БКИ, вы узнаете о вашей кредитоспособности на данный момент времени.
3. В соответствии со своим регионом вы проверяете сайт судебных приставов на наличие исполнительных листов, адресованных вам.
4. Проанализировав полученные сведения, вы подбираете банк на основании рекомендаций, указанных в статье.
5. Узнав об условиях ипотечного кредитования, вы соизмеряете уровень своих доходов и предстоящих трат.
6. Сбор документов для ипотеки по требованию банка.
7. Подача заявки.
8. Ожидание решения.

Внимание. Перед тем, как оформлять заявку на ипотеку, проследите, чтобы все ваши текущие задолженности были закрыты. Сайт судебных приставов дает возможность выполнить такую проверку.

Исправление кредитной истории

Вы облегчите себе задачу, если попытаетесь исправить свою кредитную историю. Непосредственно перед подачей заявления на кредит по приобретению недвижимости закройте все долги и кредитные карты. Банк расценивает закрытые кредитки положительно.

Для справки. В истории отображаются все одобренные займы, которые вы по тем или иным причинам приняли решение не брать. Такие инциденты также портят репутацию благонадежного заемщика.

Имейте в виду, что когда вы обращаетесь за займом, банки особенно тщательно проверяют последние полгода кредитной истории.

Кредитные учреждения будут о вас лучшего мнения, если вы покажете сотруднику справку о высокой зарплате, помогут и положительные рекомендации с места работы. Также не лишним будет подтверждение оплаты коммунальных платежей в полном объеме.

А вот если вы как заемщик судились с каким-либо банком по причине неуплаты взятого кредита, будьте готовы к отказам в большинстве кредитных учреждений.

Читайте также:

Как продать квартиру купленную в ипотеку с обременением.

Имущественный налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку.

Правила и порядок регистрации в ипотечной квартире.

Заключение

Если вы заемщик с испорченной кредитной историей, получение потребительского кредита становится проблематичным, не говоря уже об ипотеке.

Чтобы лишний раз не испытывать судьбу и напрасно не тратить время, достаточно доказать свою благонадежность или найти подходящий банк. За солидные проценты по ипотечному кредитованию и за немалый первоначальный взнос банк, вероятно, предоставит вам кредит, но переплаты по нему будут гораздо выше.

И хотя в таких случаях вы рискуете столкнуться с рядом других неприятностей — например, с небольшими сроками кредитования, это лучше, чем отсутствие собственного жилья.