Бесплатная юридическая консультация
Попали в сложную ситуацию, где требуется квалифицированная помощь юриста? Обратитесь к нашим экспертам, это абсолютно бесплатно и конфиденциально
+7 (800) 551-82-94
Бесплатно по России

Что такое ипотека и как её оформить

Ипотека и ипотечный кредит — что это такое? Термин «ипотека» у всех на слуху. Жилищный вопрос актуален всегда — ежедневно в мире продают и покупают десятки тысяч квартир. Кредитные организации предлагают оформить ипотеку на квартиру, предлагая при этом заманчивые условия.

В России она существует уже более 20 лет. Ипотека на жилье — что это такое? Простыми словами, это деньги, которые гражданин берет у банка под залог недвижимости. Как правило, на эти денежные средства приобретается дом или квартира. Рассмотрим подробнее условия этого займа.

Что такое ипотека

Если гражданин задумался о приобретении квартиры или дома, то займ денег может сыграть ему на руку. Принцип ипотеки заключается в следующем: банковская организация возлагает на себя расходы на приобретенную вами недвижимость.

Вы являетесь собственником купленной недвижимости и погашаете долг ежемесячными платежами банку. Квартира (дом) является залогом. Оформить ее можно на дом, гараж, квартиру, дачу, земельные участки.

Важно. Не путайте термины «ипотека» и «ипотечное кредитование». Первое предполагает наличие у лица собственности, а ипотечное кредитование — это ситуация, когда приобретенная недвижимость становится залогом для кредитора.

Как работает ипотека? Все достаточно просто: лицо берет нужную сумму денег у банка под залог. Цель — только покупка недвижимости. Залог с имущества исчезнет только после полного погашения кредитного обязательства. После чего объект полностью переходит во владение собственника.

Виды ипотеки

С каждым годом банки готовы предложить все больше ипотечных программ. Цель некоторых из них — привлечение новых клиентов. В подавляющем большинстве названия программ указывают на их предназначение.

  1. Ипотека под строительство дома. Если у гражданина есть личный земельный участок и он желает построить на нем загородный дом, то данный вид займа поможет ему. Главные условия для заключения соглашения — земля должна находиться около населенного пункта и размеры участка должны соответствовать общим требованиям.
  2. На вторичное жилье. Банки охотно оформляют этот вид займа, поэтому такая ипотека — один из самых распространенных видов кредитования. Залогом является купленная квартира. Подразумевает разумный размер процентной ставки, быстроту оформления и ряд других преимуществ. Оформляется на срок до 25 лет.
  3. На строящееся жилье. К минусам этого займа можно отнести сложную процедуру оформления и минимальное число кредитных программ. Для банка ипотека несет много рисков. Например, при покупке вторичного жилья залогом служит приобретенное жилье, в то время как в рассматриваемом займе залог отсутствует — застройщик только планирует строить дом. Такие квартиры становятся дорогими лишь после ввода дома в эксплуатацию.
  4. Под залог собственного жилья. В некоторых случаях лицо может оформить займ под залог своей собственности. Такие механизмы используют крайне редко, ведь в основном ипотеку берут лица, не обладающие недвижимостью. Чаще всего этот займ предполагает отсутствие первоначальных вложений, а сумма кредита не превышает 75% от цены залогового имущества.

Льготные программы

Ипотека также может быть «социальной», главная цель которой заключается в оказании помощи наименее защищенным категориям граждан. При льготных программах оформление займа осуществляется с помощью финансов государства.

  1. Региональная ипотека направлена на улучшение жилищных условий жителей отдельных регионов. К заемщикам предъявляется ряд специальных требований: место проживания, потребность в улучшении жилищных условий, наличие места работы, принадлежность к льготной категории граждан. Для оформления этого займа гражданину необходимо обратиться в органы местной администрации.
  2. При помощи материнского капитала. Сумма материнского капитала может использоваться заемщиками при оформлении первоначального взноса или для погашения части займа. Плюсом является возможность использования займа сразу, не дожидаясь трех лет. Такая недвижимость обязана оформляться в равных долях среди всех членов семьи, в том числе и среди несовершеннолетних лиц.
  3. Ипотека «Молодая семья». Банковские организации при этом виде займа не устанавливают ограничений при выборе объекта недвижимости, а вот заемщики должны: быть моложе 35 лет, состоять в зарегистрированном браке или иметь детей, а также быть платежеспособными. Семьям выдается жилищный сертификат, с помощью него можно внести первоначальный взнос или погасить часть займа. Совместно с этим документом можно использовать средства материнского капитала.
  4. «Детская» ипотека. Участниками программы могут быть семьи, которые с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родили или усыновили второго ребенка. Программа характеризуется следующими условиями: участники — только граждане РФ, жилье приобретается только в новостройке, займ выдается наличными или на счет. На три года при рождении второго малыша процентная ставка составляет 6%, а при рождении третьего — 5%.
  5. «Деревянная ипотека». Цель — покупка экологичных деревянных домов из дерева. Действует до 30 ноября 2018 г. Займ выдается без залога недвижимости, процентная ставка равна 5%. При этом в собственности у лица обязательно должен быть участок земли. Максимальный размер займа — 3 500 000 рублей.
  6. Жилищный кредит для военнослужащих. Подразумевает приобретение жилья через три года с даты начала службы. Каждый год на счет лица поступает денежная сумма из государственного капитала. Использовать ее можно через три года после вступления в программу накопительного именного счета. В банке эти средства могут выступать в качестве первоначального взноса. В будущем кредит гасится до тех пор, пока гражданин находится на службе в вооруженных силах страны.

Что такое ипотека и как её оформитьПомимо стандартных и социальных программ, жилищный кредит может быть оформлен без первоначального взноса. При этом ваша имеющаяся собственность выступает в виде залога.

Последующее оформление содержит в себе наименее выгодные условия для заемщика, так как банковская организация несет много рисков в связи с оформлением данного вида займа.

Если вы не можете похвастаться чистой кредитной историей, это не значит, что в выдаче ипотеки вам откажут. Просто условия оформления будут наиболее жесткими. Например, первоначальный взнос не менее 30% от общей стоимости жилища, обязательное привлечение поручителя, высокий процент платежей.

Читайте также:

Можно ли взять ипотеку, находясь в декретном отпуске.

Кто может получить ипотеку

Требования к потенциальным заемщикам отличаются друг от друга в зависимости от выбранной ипотечной программы. Однако основные критерии одинаковы для всех лиц:Что такое ипотека и как её оформить

  1. Личность заемщика. Кредитор имеет право устанавливать возрастные ограничения для заемщика, а также для созаемщика и поручителя. Как правило, минимальный возраст 18—21, максимальный 60—65 лет.
  2. Гражданство РФ и регистрация. Займ может оформить как гражданин РФ, так и иностранец. Для этого последнему необходимо быть официально трудоустроенным и иметь временную регистрацию по месту жительства.
  3. Трудовой стаж. Гражданин должен иметь постоянное место работы и заработную плату. У последнего работодателя лицо должно проработать больше полугода. Подтверждающими документами о стаже и заработке являются трудовая книжка, справка о доходах, трудовой договор.
  4. Первоначальный взнос. Банки почти не предлагают программ без первоначальной суммы вложения. Взнос может быть как 10%, так и 90% от общей стоимости объекта недвижимости.

Правила оформления ипотеки

Процесс оформления займа весьма непростой и занимает много времени и сил. Для начала вам нужно выбрать банковскую организацию и ипотечную программу. Вы должны изучить весь рынок предложений и выбрать наиболее подходящий для себя.

Обращайте особое внимание на размеры процентов, ежемесячных платежей, первоначальный взнос. Внимательно все прочитайте и посчитайте. Если вам трудно это сделать самостоятельно, то всегда есть возможность обратиться к специалисту по недвижимости за помощью. Пусть это и предполагает некоторые денежные расходы, зато таким образом вы обезопасите себя от ошибок.

Эксперты советуют отправлять заявки одновременно в несколько банков. После получения одобрения сравните предложения банков по следующим параметрам:Что такое ипотека и как её оформить

  • одобренная сумма займа;
  • размер процентной ставки;
  • общая продолжительность;
  • размер переплаты;
  • привлечение поручителя;
  • размер страховки;
  • возможность досрочного погашения долга.

После утверждения программы приступайте непосредственно к поискам самого жилья. При этом обращайте внимание на следующее:

  • подходит ли выбранная недвижимость под требования банка;
  • кто является собственником жилья;
  • имеются ли в числе собственников несовершеннолетние лица;
  • есть ли задолженности по оплате коммунальных услуг;
  • не находится ли объект в аресте;
  • не обременена ли она иными требованиями и не является ли залогом.

Важно. Особое внимание уделите параметрам квартиры, ее техническим характеристикам. То, что вы увидите, должно иметь полное соответствие с данными технического паспорта. Сделка должна быть на 100% юридически чиста!

Что нужно для оформления

Для предоставления анкеты лицу необходимо иметь при себе следующие документы:

  • паспорт;
  • военный билет;
  • свидетельство о браке;
  • брачный договор (если имеется);
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка и (или) трудовой договор;
  • иные документы, подтверждающие доход.

Обязательно проверьте приобретаемую недвижимость. Банк обязан убедиться в «чистоте» квартиры и ее ликвидности. Для этого нужно проверить паспорт продавца, правоустанавливающую документацию, технический паспорт объекта, выписку из Росреестра, согласие иных собственников (если они есть).

Важное условие — оценка недвижимого имущества. Проводится независимым оценщиком. Цель — подтверждение нормальной цены объекта и определение суммы залога.

В зависимости от ситуации банк может потребовать предоставления иных документов. Как правило, проверка документов происходит в течение 3—5 дней.

Если отказали в ипотеке

Для начала пересмотрите выбранный вами объект. Возможно, банк считает вашу квартиру неликвидной. Подберите новую и подайте повторную заявку.

Часто ипотеку не дают лицам с плохой кредитной историей. Исправьте ее: возьмите в этом же банке небольшой потребительский кредит и погасите его вовремя. Банк увидит, что вы платежеспособны, и пересмотрит заявку.

Также советуем рассмотреть предложения других организаций — сегодня на рынке их великое множество. Если вам отказали в одном банке, то это не значит, что откажут везде. Для увеличения своих шансов советуем предоставить характеристику с места работы или внести крупный первоначальный взнос.

Что будет, если не выплачивать ипотеку

В первую очередь банк должен уведомить должника о наличии задолженности. Затем Что такое ипотека и как её оформитьпроисходит начисление процентов в зависимости от суммы долга и условий договора.

Изымать недвижимость и продавать ее банк может только в том случае, если долг составляет 5 и более процентов от суммы займа.

Если долг ниже 5%, то на иную собственность должника может быть наложен кредит или произойдет удержание части заработка лица. Если все же пришлось продать имущество, то сумма от продажи гасит размер штрафа и проценты, а после и сам кредит.

Важно. Если должник не выходит на связь с банком, то банк имеет право перепродать долг коллекторам или обратиться с иском в суд о принудительной продаже недвижимости.

Заключение

С одной стороны, ипотека — хороший помощник при покупке недвижимости. С другой — возлагает на вас большие обязанности и ответственность. Прежде чем брать жилищный займ, рассчитайте сумму ежемесячных платежей, проценты и общий размер переплаты. Из всех вариантов банков выбирайте тот, который наиболее выгоден именно для вас.

Поделитесь с друзьями
Подписаться
Уведомить о
guest

0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии